[경제 상식] LTV, DTR, DSR란 무엇인가?

LTV, DTR, DSR은 모두 대출 심사와 관련된 금융 용어로, 대출 신청자의 신용 상태와 상환 능력을 평가하는 데 사용됩니다. 각각의 정의와 차이를 알아보겠습니다.

 

1. LTV (Loan-to-Value Ratio, 대출 채무 비율)

LTV는 주택이나 부동산 등의 담보물의 가치에 대해 대출 금액이 얼마나 되는지를 나타내는 비율입니다. 즉, 부동산 가치 대비 대출 금액의 비율로서, 주로 주택담보대출 등의 경우에 사용됩니다. 높은 LTV 비율은 대출 심사에서 보다 높은 위험을 나타낼 수 있습니다.

 

산출식 : LTV = (대출 금액 / 담보물 가치) × 100

 

2. DTR (Debt-to-Income Ratio, 부채 상환 비율)

DTR은 대출 신청자의 월별 총부채를 월 소득으로 나눈 비율로서, 대출금 외에도 신청자가 다른 부채로 얼마나 부담되어 있는지를 보여줍니다. DTR은 대출 신청자의 상환 능력을 판단하는 중요한 지표 중 하나입니다.

 

산출식 : DTR = (월 총부채 / 월 총소득) × 100

 

3. DSR (Debt Service Ratio, 채무 상환 비율)

DSR은 대출 상환 금액과 월 총 소득의 비율로, 대출금 상환과 관련하여 월 소득의 어느 정도를 사용하는지를 보여줍니다. DSR은 대출 신청자가 해당 대출의 월 상환액을 얼마나 감당할 수 있는지를 평가하는 데 사용됩니다.

 

산출식 : DSR = (월 채무 상환액 / 월 총소득) × 100

 

이들 비율은 각각 대출 신청자의 신용 상태와 상환 능력을 평가하는 데 도움을 주는 중요한 지표들입니다. 은행이나 금융기관은 이러한 비율을 분석하여 대출 승인 여부를 결정하고, 적절한 대출 조건을 제공합니다. 신용 심사에서는 보통 이러한 비율들과 신청자의 신용 점수, 과거 대출 이력 등을 종합적으로 고려합니다.

 

4. LTV 계산 사례

LTV 계산을 설명하기 위해 주택 구매 시나리오를 가정해보겠습니다.

 

[ 가정 ]

1) 주택 가격: 200,000,000원

2) 대출 금액: 150,000,000원

 

LTV 계산식
LTV = (대출 금액 / 주택 가격) × 100

에 주어진 정보를 대입하여 계산해보겠습니다.

LTV = (150,000,000원 / 200,000,000원) × 100 LTV = 0.75 × 100 LTV = 75%

 

위의 예시에서, 주택 가격이 200,000,000원이고 대출로 얻은 금액이 150,000,000원일 경우 LTV는 75%가 됩니다. 이것은 해당 주택의 가격에 대해 75%를 대출로 받았다는 의미입니다. 이 경우 LTV가 75%로 낮다고 볼 수 있으며, 대출 심사에서 대출금에 대한 채무비율이 낮을수록 대출 신청이 더 쉬워질 수 있습니다.

 

일반적으로 LTV가 높을수록 대출 신청자의 위험이 높아지며, 은행이나 금융기관은 LTV 비율을 고려하여 대출 조건과 이자율을 결정합니다. 즉, 높은 LTV 비율을 가진 대출은 더 높은 이자율이 적용될 수 있습니다. 따라서 주택 구매 시에는 가능한 한 낮은 LTV 비율을 유지하는 것이 이점이 있습니다.

 

LTV, DTR, DSR